[摘要] 1月25日，记者从德州市部分银行获悉，2015年央行连续五次降息，房贷基准利率从“6字头”降到“4字头”，由于不少银行贷款利率按年调整，广大贷款买房者终于可以在新年享受这一轮降息带来的福利。
1月25日，记者从德州市部分银行获悉，2015年央行连续五次降息，房贷基准利率从“6字头”降到“4字头”，由于不少银行贷款利率按年调整，广大贷款买房者终于可以在新年享受这一轮降息带来的福利。
家住德城区26岁的王华2014年11月在经济技术开发区购买了婚房，“当时贷了20万，还款年限为10年，是本额等息还款的纯商业贷款，从2015年1月15日开始还款，当时执行6.15%的还款利率，每个月要还2236元。”王华说。可是去年央行的五次降息，让王华非常兴奋，因为刚刚成为“房奴”的她就要享受到利好政策。她让银行的工作人员帮她算了一笔账。“执行6.15%的还款利率时，每个月要还2236元；而现在的还款利率是4.9%，今年开始每月要还款金额就下降到2112元，比之前少还了124元。”而使用公积金贷款，以20万贷10年为例，执行6.15%的还款利率，每个月要还2048.75，而执行4.9%的还款利率后，每个月还款为1954.38，减少了94.37元。“我的房贷每月2号还款，之前月供都是1900多元，这个月来短信提示我近2100，多了100多元。不是说去年5次降息，我的房贷怎么反倒是比以前还多了?”近日，不少市民反映，自己1月份月供不但没下降，反而比之前还要高一些。
对此，银行人员解释称，这是分段计息惹的祸。今年1月的还款中，不仅12月份的部分依然要延续去年的高利息，而且还要承受1月份降息后还款本金的上浮。
购房者1月的月供由2015年12月按旧利率计息和2016年1月新利率计息两部分组成。以1月5日为月供还款日的置业者为例，2015年12月5日至31日，27天，共将按照降息前利率、按天计算利息，也就是说，购房者贷款1月份大部分天数里，并没有按低利率计息。
由于每年后一个月银行利率是按天计息，因此12月月供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数。当按天计息时，12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。
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三种情况不宜提前还贷
面对央行5次降息，市民需不需要提前还贷？中行铁西支行理财师郭娜表示，是否提前还贷还是要因人而异，房贷者可先算一算成本账，好先全面了解一下该笔贷款的利息及还款情况。“将手头闲钱用于提早还贷，可以少付点利息，但并不是所有的提前还贷都划算。”郭娜说。一般来说，有几种情况不建议提前还贷：首先，如果正享受公积金贷款或7折、8.5折利率，那么提前还贷并不合适；其次，如果贷款人选择等额本息（每月还款金额固定不变）还款已到中期或者选择等额本金（还款逐月递减）还款期超过三分之一时，实际已经偿还大部分利息，因此选择提前还贷也没有多大必要。相反，如果还款时间不长，选择提前还贷可明显节省利息支出；后，如果家庭有较为稳健的投资渠道和理财机会，大可选择用闲置资金进行投资获取而非提前还贷；而对于不善理财且风险承受力较低的家庭来说，可酌情选择提前还贷。
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